Assurance invalidité au Québec : protégez votre revenu

Votre courtier : votre meilleur allié!

Comment fonctionnent l’effet de levier lorsque le taux d’emprunt est supérieur au rendement
Le prêt 2 pour 1
L’investisseur établi le montant à emprunter et la valeur de l’investissement donné en contre-parti. Dans cet exemple, $40,000 est donné en collatéral: une combinaison de fonds mutuels non-enregistrés, des parts de compagnie, des dépôts à terme, des actifs, de l’argent comptant ou toute autre valeur donnée en collatéral. Le collatéral Le montant du prêt Le montant total investi $40,000
+ $80,000
= $120,000 Maintenant vous avez investi $120,000 dans les fonds mutuels comparativement aux $40,000 dont vous disposiez. Le rendement sur votre somme prêtée est de 4% pour l’année soit de $3,200 ($80,000 @ 4% = $3,200) En présumant un taux d’emprunt annuel de 7% sur les $80,000 empruntés, le coût du prêt serait de $5,600. De plus, si l’on suppose que vous êtes imposés au taux marginal de 50% et que l’on tient compte des considérations fiscales: Rendement à 4% = $3,200 Intérêt payé à 7% = ($5,600) La taxation, taux marginal d’imposition de 50% = $2,800 Rendement sur $80,000 = $400 Gain réalisé sur l’investissement initial de $80,000 = 0.50%
Veuillez noter que les intérêts payés pour le prêt sont déductibles de votre revenu gagné si le montant emprunté a été investi, réduisant ainsi votre niveau d’imposition. La déduction d’impôt sera donc bénifique car vous sauvrez de l’impôt. Le rendement $3,200 n’a pas été taxé car nous avons assumé que c’était un investissement à long terme et qu’il n’y avait pas eu de disposition. Les taxes seront payés seulement lors du rachat de l’investissement. A ce moment-là, vous devrez payer des taxes sur vos gains. Le collatéral Le montant du prêt Le montant total investi $40,000
+ $80,000
= $120,000 Maintenant vous avez investi $120,000 dans les fonds mutuels comparativement aux $40,000 dont vous disposiez. Le rendement sur votre somme prêtée est de 10% pour l’année, soit de $8,000. En présumant un taux d’emprunt annuel de 7% sur les $80,000 empruntés, le coût du prêt serait de $5,600. De plus, si l’on suppose que vous êtes imposé au taux marginal de 50% et que l’on tient compte des considérations fiscales: Rendement à 10% = $8,000 Intérêt payé à 7% = ($5,600) La taxation, taux marginal d’imposition de 50% = $2,800 Rendement sur $80,000 = $5,200 Gain réalisé sur l’investissement initial de $80 000 = 6.50% Veuillez noter que les intérêts payés pour le prêt sont déductibles de votre revenu gagné si le montant emprunté a été investi, réduisant ainsi votre niveau d’imposition. La déduction sera donc bénifique car vous sauvrez de l’impôt. Le rendement de $8,000 n’a pas été taxé car nous avons assumé que c’était un investissement à long terme et qu’il n’y avait pas eu de disposition. Les taxes seront payés seulement lors du rachat de l’investissement. A ce moment-là, vous devrez payer des taxes sur vos gains.

Votre meilleure assurance, c’est votre courtier d’assurance et services financiers.

Votre courtier : votre meilleur allié!

Prêts REER Maintenant que vous êtes en plein lancés dans cette saison des REER si chargée, AccèsDirect a le plaisir de vous annoncer une entente qui allégera un peu les pressions reliées à cette période si stressante. Nous avons conclu des accords avec quelques institutions financières canadiennes, selon lesquels nous vous offrons la possibilité de souscrire des prêts REER. Et mieux encore, les demandes de prêts seront approuvées rapidement!
C’est vrai! Par l’intermédiaire de ces institutions financières, nous pouvons vous garantir l’établissement de tout prêt demandé entre 1,000$ et 13,500$ (sur acceptation de crédit). Les prêts sont offerts aux clients qui désirent investir dans l’un des contrats REER de nos compagnies associées, nouveaux ou en vigueur, y compris les fonds du marché monétaire, ou pour ceux qui veulent effectuer un dépôt enregistré au titre d’un contrat d’assurance-vie universelle.
Le prêt doit être remboursé en un an (chez certaines institutions financières jusqu’à 36 mois), au taux d’intérêt fixe pour l’année comprenant le taux préférentiel plus 1%. Veuillez consulter AccèsDirect pour obtenir le taux préférentiel en vigueur des institutions financières.
Le prêt est remboursable en 12 à 36 mois, et l’emprunteur a l’option de différer le premier paiement pendant 120 jours. La demande de prêt complète et la convention de prêt doivent être remplies intégralement afin de pouvoir obtenir le financement pour le contrat.
Les demandes de prêt reçues au siège social de l’institution financière seront approuvées immédiatement (à condition que la demande ait été remplie correctement), et le financement du contrat sera accordé le même jour. (sur acceptation de crédit) Le remboursement du prêt sera effectué au moyen de prélèvements autorisés d’un compte de chèques établi auprès d’une institution financière canadienne.
Prêts non garantis Les prêts accordés en vertu de cette entente ne sont pas garantis. Cependant, n’oubliez pas que vous devez signer la section déclarant qu’il convient que le REER ne fera pas l’objet de résiliation, de transfert de fonds ou de désenregistrement avant que le prêt ne soit remboursé, à moins d’obtenir l’autorisation de l’insitution financières. * Attention: Même si nous garantissons que le prêt sera accordé au client (sur approbation de crédit), veuillez noter que s’il y a défaut de paiement du prêt et que le client choisit de résilier le contrat afin d’utiliser le capital emprunté pour rembourser le prêt, le REER sera désenregistré. Rappelez-vous également que le montant REER maximum pouvant être emprunté par vous est de 13500 $. Si vous décidez d’effectuer des cotisations supplémentaires à votre REER et de nous soumettre des demandes de prêt additionnelles, le prêt total ne pourra dépasser 13500$. Si vous désirez emprunter un montant supérieur à 13500$, ou si vous voulez prolonger la période de remboursement, veuillez communiquer avec AccèsDirect pour obtenir des renseignements sur notre programme de prêt déjà en vigueur, soit celui que nous offrons avec certaines banques. Etant donné qu’il s’agit d’un accord d’exclusivité avec les institutions financières, veuillez ne pas communiquer directement avec eux si vous désirez de plus amples renseignements. Acheminez plutôt toute demande de renseignements à AccèsDirect.

Votre meilleure assurance, c’est votre courtier d’assurance et services financiers.

Des comptes d’épargne exceptionnels
3,50 % Caractéristiques Carte de guichet automatique de la Banque ING***
Admissibles à la fois comme comptes réguliers et comme régimes d’épargne-retraite**
Aucuns honoraires ni frais de service
Aucun solde minimum requis
Aucun dépôt minimum ou maximum requis
Intérêts sur le solde complet, pas de taux par paliers
Intérêts calculés quotidiennement, versés mensuellement ** Seul le compte d’épargne-placement en dollars canadiens est admissible comme régime d’épargne-retraite.
*** Offerte avec les comptes d’épargne-placement en dollars canadiens ou américains.

Les 9 règles d’or de l’investisseur propère
Faites comme les investisseurs dont les placements rapportent bien : mettez en pratique les conseils suivants.

Ne tentez pas de déjouer le marché en achetant au meilleur moment. Même les experts en placement ne parviennent pas toujours à prévoir les mouvements du marché et le meilleur moment pour acheter
N’achetez pas des rendements, choisissez plutôt des produits qui répondent à vos besoins. Les rendements passés ne sont pas garants des rendements futurs. C’est pourquoi vous devez baser votre choix sur les caractéristiques du type de placement et non sur ses performances antérieures.
Investissez de façon systématique. En vous permettant d’investir le montant de votre choix à la fréquence que vous désirez, l’investissement systématique vous aide à épargner à votre rythme. De plus, en investissant souvent dans l’année, vous pouvez profiter des hausses survenant sur le marché, tout en évitant de subir trop durement les baisses.
Diversifiez vos placements. En investissant dans plusieurs types de produits, plusieurs régions du globe, différentes catégories d’actifs et divers secteurs d’activité économique, et ce, tout en respectant votre profil d’investisseur, vous réduisez les risques et augmentez votre potentiel de rendement.
En période d’instabilité des marchés, soyez patient. Lorsque vous investissez à long terme, demeurez fidèle à votre stratégie de placement. N’oubliez pas que l’histoire démontre qu’une baisse des marchés a souvent été suivie d’une remontée importante.
Favorisez les placements bénéficiant d’avantages fiscaux. À l’extérieur de votre REER, privilégiez des produits dont le traitement fiscal est avantageux, comme ceux qui génèrent des gains en capital et des dividendes (actions, fonds d’actions et fonds de dividendes), au lieu de ceux qui produisent des revenus d’intérêt (certificats de placement garanti, obligations, coupons détachés et fonds d’obligations).
Ne vous privez pas du potentiel de croissance des marchés boursiers. Un portefeuille qui comprend des actions en plus d’obligations comporte un potentiel de risque moins élevé qu’un portefeuille constitué seulement d’obligations. Inclure des actions dans une proportion qui respecte votre tolérance au risque, c’est gagnant !
Effectuez un suivi de votre portefeuille une fois par année avec votre conseiller financier. Puisque vos besoins et votre situation financière évoluent constamment, assurez-vous que votre portefeuille répond toujours à vos besoins en discutant avec votre conseiller financier au moins une fois l’an ou lorsqu’un événement important se produit (achat d’une maison, naissance, héritage, perte d’emploi, etc).
Contribuez chaque année à votre REER. Plutôt que de négliger de contribuer à votre REER une année et de vous priver ainsi de milliers de dollars à la retraite, n’hésitez pas à emprunter. Vous pourriez alors utiliser le remboursement d’impôt que vous recevrez pour régler une partie ou la totalité du prêt.