Assurance décès accidentel et mutilation (AD&D) au Québec
Un complément à l’assurance vie traditionnelle : l’AD&D verse un capital additionnel si le décès résulte d’un accident, ou en cas de perte de membres ou de vue. Prime très basse, mais couverture limitée aux causes accidentelles. Voici quand ça vaut la peine.
Police AD&D 250 000 $
Qu’est-ce que AD&D couvre exactement
« AD&D » = Accidental Death & Dismemberment. Le contrat verse un capital dans 3 situations spécifiques — toutes liées à un accident, pas à une maladie.
Décès accidentel
Capital complet versé si le décès résulte directement d’un accident dans les 365 jours suivants. Couvre : accidents auto, chutes, noyade, électrocution, brûlures. Ne couvre pas : décès par cancer, maladie cardiaque, AVC, suicide, surdose.
Mutilation (« dismemberment »)
Pourcentage du capital versé selon la perte : perte d’un bras 50 %, perte d’une jambe 50 %, perte d’un œil 50 %, perte des deux mains 100 %, perte de la vue 100 %, etc. Liste précise dans le contrat.
Invalidité totale par accident
Certaines polices versent le capital complet pour invalidité totale permanente résultant d’un accident (paralysie tétraplégique, paraplégie). Vérifiez les conditions exactes.
AD&D fait-elle sens pour vous ?
L’AD&D a un coût très faible mais une utilité limitée. Trois profils en tirent un réel bénéfice — pour les autres, il vaut mieux investir dans une vie traditionnelle ou des maladies graves.
✓ Métiers à risque physique élevé
Construction, élagueur, ambulancier, policier, travailleur en hauteur, sapeur-pompier. La probabilité d’accident grave est nettement supérieure à la moyenne. AD&D ajoute une protection ciblée pour 15-25 $/mois.
✓ Conducteurs longue distance
Camionneurs, représentants en région éloignée, agents commerciaux qui parcourent 50 000+ km/an. Risque accident auto/route significativement plus élevé. AD&D protège la famille à coût bas.
✗ Bureau et services
Pour les Québécois en bureau ou en services, la probabilité d’un décès accidentel avant 65 ans est très faible (≈ 2-3 % du total des décès). Investir 15-25 $/mois dans une vie temporaire additionnelle protège mieux.
Combien ça coûte au Québec — police AD&D 250 000 $
Prix indicatifs 2026. L’AD&D ne fait pas de distinction santé (sauf cas extrêmes) et offre la même prime homme/femme.
| Âge | Capital 100 000 $ | Capital 250 000 $ | Capital 500 000 $ |
|---|---|---|---|
| 18-29 ans | 5 à 9 $/mois | 10 à 18 $/mois | 20 à 35 $/mois |
| 30-39 ans | 6 à 11 $/mois | 12 à 22 $/mois | 24 à 42 $/mois |
| 40-49 ans | 8 à 14 $/mois | 15 à 28 $/mois | 30 à 52 $/mois |
| 50-59 ans | 11 à 18 $/mois | 20 à 36 $/mois | 38 à 68 $/mois |
| 60-69 ans | 15 à 25 $/mois | 28 à 48 $/mois | 55 à 92 $/mois |
Foire aux questions
Pourquoi pas seulement une assurance vie alors ?
Bonne question. Pour la majorité des Québécois, la vie traditionnelle (T20) couvre déjà les décès accidentels ET les décès par maladie. L’AD&D devient pertinente uniquement (a) pour les métiers à risque élevé, (b) en complément d’une vie existante pour augmenter le capital en cas d’accident à coût bas.
Un accident chez moi compte-t-il ?
Oui — l’AD&D couvre les accidents partout : maison, travail, route, sport, loisirs. Une chute dans l’escalier, une électrocution domestique, une noyade en vacances : couverts.
Et un infarctus pendant un effort physique ?
Non — l’infarctus est classé comme cause médicale, pas accidentelle. Même s’il survient pendant un effort sportif. C’est la principale limite de l’AD&D vs la vie traditionnelle.
L’AD&D couvre-t-elle les accidents en moto ou en VTT ?
Oui dans la plupart des polices — incluant motoneige, VTT, voilier, plongée sous-marine récréative. Sports professionnels et activités extrêmes (parachutisme, alpinisme, escalade sur glace) peuvent être exclus. Vérifier les exclusions.
Le terrorisme et la guerre sont-ils couverts ?
Généralement non — exclusions standard. La plupart des AD&D excluent : actes de guerre, terrorisme déclaré, émeutes, service militaire actif. À vérifier dans le contrat exact.
L’AD&D peut-elle remplacer une assurance vie ?
Non. L’AD&D couvre seulement les accidents (3-5 % des décès au Québec). 95 % des décès résultent de maladies (cancer, cardiaque, AVC, etc.) — couvertes uniquement par une assurance vie traditionnelle. L’AD&D est un complément, pas un substitut.
Combien de temps prend le versement après un décès accidentel ?
Plus long qu’une vie traditionnelle : 3 à 12 mois. Raison : l’assureur doit confirmer que le décès résulte directement d’un accident (rapport du coroner, enquête de police). Cause indéterminée = parfois litige.
Combien de temps prend une soumission AD&D ?
Très rapide — 2-3 minutes. Pas d’examen médical, pas de questionnaire santé approfondi. Émission 1-2 semaines.
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