Assurance invalidité longue durée au Québec — Protection jusqu’à 65 ans
La protection essentielle contre les invalidités qui durent. Cancer, AVC, dépression sévère, accident grave : 1 travailleur sur 3 au Québec subira une invalidité de plus de 90 jours avant 65 ans. La longue durée prend le relais après le délai de carence et verse jusqu’à votre retraite si nécessaire.
Invalidité longue durée jusqu’à 65
Pourquoi la longue durée est essentielle
Un statistique brutale : selon la RAMQ et Statistique Canada, 1 travailleur sur 3 subira une invalidité de plus de 90 jours avant la retraite. Sans longue durée, vous perdez votre principal actif financier — votre capacité à générer un revenu.
Les invalidités qui durent vraiment
Cancer (durée moyenne 8-18 mois), AVC (récupération souvent 12+ mois), maladie cardiaque sévère (6-12 mois), dépression sévère (souvent 12-24 mois), accident avec séquelles permanentes. La durée moyenne d’une invalidité longue durée est de 32 mois.
Ce que la RRQ et la RAMQ couvrent
La RRQ rente d’invalidité verse en moyenne 1 100-1 400 $/mois (max 1 681 $ en 2026, imposable) — généralement 30-50 % de votre revenu pré-invalidité. La RAMQ couvre les soins médicaux mais pas le revenu. Le trou à combler est énorme.
Avec assurance collective seulement
Un régime collectif typique couvre 60-67 % du salaire brut (imposable si payé par employeur). Après impôt, ça représente ~45-55 % du revenu net pré-invalidité. La longue durée individuelle ajoute du non imposable et compense le manque.
La définition d’invalidité — critère le plus important
Toutes les polices invalidité longue durée ne se valent pas. La définition d’invalidité détermine si une réclamation sera acceptée. Trois variantes existent.
Propre profession (« own occupation »)
La meilleure définition. Vous êtes considéré invalide si vous ne pouvez plus exercer votre profession spécifique. Indispensable pour les professionnels (médecins, dentistes, avocats, ingénieurs). Permet de toucher des prestations même si vous pourriez travailler dans un autre domaine.
Propre occupation modifiée
Standard. Définition « propre occupation » pendant les 2 premières années, puis bascule en « toute occupation ». Bon compromis prix/protection. La majorité des polices individuelles offrent ce type.
Toute occupation (« any occupation »)
La moins favorable. Vous êtes invalide seulement si vous ne pouvez exercer aucune profession pour laquelle vous êtes qualifié. La RRQ et plupart des régimes collectifs utilisent cette définition. À éviter en assurance individuelle.
Prix réels — Longue durée jusqu’à 65 ans
Pour 5 000 $/mois de prestation, délai 90 jours, durée jusqu’à 65, définition propre occupation modifiée, non-fumeur en bonne santé.
| Profession | 30 ans | 40 ans | 50 ans |
|---|---|---|---|
| Bureau / TI / Comptable | 55 à 82 $/mois | 82 à 122 $/mois | 155 à 230 $/mois |
| Travailleur autonome services | 68 à 98 $/mois | 98 à 145 $/mois | 180 à 270 $/mois |
| Médecin, dentiste, avocat | 82 à 125 $/mois | 125 à 185 $/mois | 230 à 340 $/mois |
| Construction, métiers physiques | 110 à 175 $/mois | 175 à 260 $/mois | 325 à 480 $/mois |
Foire aux questions
Quel délai de carence choisir ?
Le délai de carence est la période entre l’arrêt de travail et le début des prestations. 90 jours est le standard — bon équilibre prix/protection. 30 jours coûte 25 % plus cher mais démarre vite. 180 jours réduit la prime de 20 % mais demande une longue réserve. Combinez avec courte durée pour couvrir les jours 1-90.
Les prestations sont-elles imposables ?
Non si vous payez les primes personnellement. Oui si l’employeur paye les primes (régime collectif). Astuce : demandez à payer vos primes collectives personnellement pour préserver le caractère non imposable des prestations.
Mon régime collectif employeur suffit-il ?
Probablement pas. Un régime typique couvre 60-67 % du salaire brut, devient imposable si payé par employeur (donc ~45-55 % du net), utilise souvent la définition « toute occupation » après 2 ans. Une longue durée individuelle complète et améliore.
Que se passe-t-il si je peux reprendre à temps partiel ?
Les bonnes polices incluent une clause « invalidité partielle » qui verse une prestation proportionnelle quand vous reprenez à temps partiel (par exemple 50 % du salaire). Toutes les polices ne l’offrent pas — c’est un critère à comparer.
Combien de temps prend l’examen de ma demande ?
Délai standard 30 à 60 jours après votre déclaration, le temps que l’assureur reçoive le rapport médical et confirme. Les prestations sont rétroactives au jour suivant la fin du délai de carence.
Peut-on combiner LD et maladies graves ?
Oui, et c’est même recommandé. La maladies graves verse un capital forfaitaire au diagnostic (vous laissant la flexibilité de continuer à travailler), la longue durée verse un revenu mensuel si vous arrêtez. Couvertures complémentaires.
Que choisir comme définition d’invalidité ?
Pour professionnels (médecins, dentistes, avocats, ingénieurs) : propre profession à vie — non négociable. Pour employés bureau et autonomes services : propre occupation modifiée 2 ans. Pour métiers physiques : propre occupation 5 ans + clause partielle.
Combien de temps prend une soumission ?
3-5 minutes en ligne. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3 à 5 propositions. Émission finale 3-6 semaines (incluant examen médical + collecte rapports médicaux).
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