Un diagnostic. Un capital versé tout de suite.
L’assurance maladies graves vous verse un montant libre d’impôt à la suite d’un diagnostic couvert : cancer, AVC, infarctus, sclérose en plaques, et plus de 25 autres conditions. Vous l’utilisez comme bon vous semble.
Femme, 38 ans, non-fumeuse
Indication seulement — la prime exacte dépend du profil santé, des avenants choisis et de l’assureur retenu après comparaison.
Pourquoi c’est devenu indispensable au Québec
Au Québec, la RAMQ couvre les soins médicaux essentiels, mais pas tout : médicaments spécialisés non remboursés, soins privés, traitements expérimentaux à l’étranger, hébergement d’un proche aidant, perte de revenu pendant la convalescence. Pour un cancer, la facture collatérale moyenne dépasse 40 000 $ sur 18 mois selon la Société canadienne du cancer.
L’assurance maladies graves comble ce trou. Le capital est versé en un seul paiement forfaitaire dès que le diagnostic est confirmé et que la période de survie est écoulée (généralement 30 jours). Aucune justification d’usage : vous décidez si l’argent paie un traitement, remplace votre revenu, rembourse l’hypothèque ou simplement vous laisse souffler.
Disponible partout au Québec : Montréal, Laval, Québec, Sherbrooke, Gatineau, Trois-Rivières, Saguenay et Drummondville. Vos courtiers indépendants comparent les principaux assureurs canadiens (Manuvie, Beneva, Industrielle Alliance, Empire Vie, Canada Vie, RBC) pour trouver la meilleure prime à profil égal.
Comment ça fonctionne en 4 étapes
De la souscription au versement du capital — un parcours clair, encadré et sans surprise.
Vous choisissez le capital
50 000 $ à 2 000 000 $. Le bon ordre de grandeur : 1 à 2 ans de revenu net ou le solde de votre hypothèque.
Sélection des couvertures
De base (4 maladies majeures) à étendue (25+ maladies). Plus de couvertures = prime plus élevée mais protection complète.
Diagnostic + délai de survie
Diagnostic confirmé par un médecin spécialiste, période de survie de 30 jours en moyenne selon la maladie et l’assureur.
Versement forfaitaire
Capital intégral versé en un seul paiement libre d’impôt. Aucun justificatif d’usage — vous gérez l’argent comme vous voulez.
25 conditions couvertes (couverture étendue)
Liste type des maladies graves incluses dans une police étendue. La liste exacte varie légèrement par assureur.
⚠️ Chaque maladie a une définition contractuelle précise. Les courtiers s’assurent que les définitions correspondent aux standards reconnus par les médecins canadiens.
Maladies graves vs vie vs invalidité — les différences
Trois produits complémentaires qui couvrent trois risques différents. Beaucoup de Québécois pensent que la vie ou l’invalidité suffit — voici pourquoi ce n’est pas le cas.
| Critère | Maladies graves | Assurance vie | Invalidité |
|---|---|---|---|
| Déclencheur | Diagnostic d’une maladie couverte | Décès de l’assuré | Incapacité de travailler |
| Type de versement | Forfaitaire (1 paiement) | Forfaitaire au décès | Mensuel jusqu’au retour |
| Bénéficiaire | Vous-même, vivant | Famille ou succession | Vous-même, vivant |
| Imposition | Libre d’impôt | Libre d’impôt | Variable (selon prime payée) |
| Usage du capital | Aucune restriction | Aucune restriction | Remplace le salaire perdu |
| Idéal pour | Couvrir frais collatéraux d’une grave maladie | Protéger les proches en cas de décès | Maintenir le revenu si on ne peut plus travailler |
Questions fréquentes
Les réponses aux questions qu’on nous pose le plus souvent sur l’assurance maladies graves.
Quel capital choisir pour une assurance maladies graves ?
La règle pratique : 1 à 2 ans de revenu net, ou le solde de votre hypothèque, ou les deux additionnés selon votre situation. Pour un Québécois moyen avec un revenu de 60 000 $ et une hypothèque de 250 000 $, un capital de 100 000 à 200 000 $ est souvent recommandé. Plus jeune vous êtes, plus le capital est abordable.
Combien coûte une police maladies graves au Québec ?
Indications pour 100 000 $ de capital, terme 20 ans, non-fumeur en bonne santé : 30 ans ≈ 18-28 $/mois, 40 ans ≈ 30-50 $, 50 ans ≈ 65-110 $, 60 ans ≈ 130-200 $. Un fumeur paie en moyenne 60-90 % de plus. Le statut santé (cholestérol, tension, antécédents familiaux) peut faire varier de 30 % entre assureurs.
Quelle est la différence entre couverture de base et étendue ?
La couverture de base (4 maladies) couvre généralement le cancer grave, l’infarctus, l’AVC et le pontage coronarien — les 4 conditions qui représentent 80 % des réclamations. La couverture étendue (25+ maladies) ajoute Parkinson, Alzheimer, sclérose en plaques, paralysie, greffe d’organe, etc. La prime étendue est généralement 25-40 % plus chère, mais offre une tranquillité d’esprit beaucoup plus large.
Y a-t-il un délai de carence ?
Oui. La police prévoit généralement une période d’attente de 90 jours au début du contrat pour le cancer (afin d’éviter qu’une personne avec un diagnostic imminent ne souscrive juste à temps). Après cette période, la couverture est complète. Un délai de survie de 30 jours s’applique aussi : le capital est versé si l’assuré est toujours en vie 30 jours après le diagnostic.
Puis-je souscrire si j’ai déjà eu une maladie ?
Possible, mais avec exclusions ou prime ajustée. Un antécédent de cancer rémis depuis 5+ ans peut souvent être assuré (avec parfois une exclusion sur ce type de cancer). D’autres conditions chroniques (diabète, hypertension contrôlée) sont assurables avec surprime de 25 à 100 %. Un courtier indépendant compare les approches des assureurs — certains sont plus tolérants que d’autres selon les profils.
Qu’arrive-t-il si je n’ai jamais de réclamation ?
Dans une police standard, les primes restent à l’assureur — comme pour une assurance auto. Cependant, plusieurs polices proposent une option de remboursement de primes (ROP – Return of Premium) : si aucune réclamation n’est faite à l’échéance ou en cas de décès, l’assureur rembourse 75-100 % des primes versées. Cette option augmente la prime de 50-80 %, mais agit comme une épargne forcée.
Maladies graves ou assurance vie : que choisir si je dois prioriser ?
Si vous avez des personnes à charge (conjoint, enfants), commencez par l’assurance vie — c’est le filet de sécurité de base. Une fois la vie en place, ajoutez les maladies graves pour vous protéger vous-même de votre vivant. Les célibataires sans personne à charge peuvent prioriser maladies graves + invalidité, qui couvrent leur propre risque de revenu en cas de problème de santé.
Mes courtiers sont-ils certifiés ?
Oui. Tous nos courtiers détiennent un permis valide délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et sont membres de la Chambre de la sécurité financière. Vous pouvez vérifier leur permis sur le registre public de l’AMF.
Combien de temps prend une soumission ?
Le formulaire en ligne prend 3 à 5 minutes. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h (jours ouvrables) avec 3 à 5 propositions chiffrées des principaux assureurs canadiens. Aucun engagement, aucune carte de crédit demandée.
Demandez votre soumission en quelques minutes
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