Assurance vie permanente au Québec — Protection à vie et valeur de rachat
Une couverture qui ne se termine jamais, une prime fixe garantie pour la vie, et une valeur de rachat qui s’accumule à l’abri de l’impôt. Idéale pour la succession et les patrimoines qui doivent traverser les générations.
Vie permanente (T100)
Vie permanente : couverture qui dure toujours
Contrairement à la vie temporaire qui couvre 10, 20 ou 30 ans, la vie permanente vous protège tant que vous vivez. Tant que les primes sont payées, le capital est versé au décès — peu importe l’âge. Elle convient aux Québécois qui veulent garantir un héritage, financer l’impôt successoral ou couvrir des frais funéraires.
Les 3 types de vie permanente
T100 — Vie temporaire 100 ans
Couverture jusqu’à 100 ans, prime fixe garantie. Aucune valeur de rachat ou très faible. La forme la plus accessible — environ 50 % moins cher qu’une vie entière. Pure protection.
Vie entière (Whole Life)
Couverture à vie + valeur de rachat garantie qui croît annuellement. Prime fixe. Possibilité de retirer ou d’emprunter sur la valeur accumulée. Convient à la planification successorale et au transfert intergénérationnel.
Vie universelle
Combine protection + compte d’investissement à l’abri de l’impôt. Flexibilité totale sur les primes et la couverture. Convient aux hauts revenus qui ont déjà saturé REER et CELI. Plus complexe à gérer.
Prix réels — Vie permanente T100
Capital 250 000 $, T100 garantie, non-fumeur en bonne santé. Données 2026. La vie entière coûte 30-50 % de plus, la vie universelle 50-100 % de plus selon les options d’investissement choisies.
| Âge | Homme — mensuel | Femme — mensuel | Annuel (homme) |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 72 à 105 $ | 62 à 90 $ | ~ 1 060 $ |
| 35 ans | 92 à 135 $ | 78 à 115 $ | ~ 1 360 $ |
| 40 ans | 128 à 185 $ | 105 à 155 $ | ~ 1 880 $ |
| 45 ans | 175 à 260 $ | 145 à 215 $ | ~ 2 600 $ |
| 50 ans | 250 à 380 $ | 205 à 310 $ | ~ 3 800 $ |
| 55 ans | 360 à 540 $ | 290 à 440 $ | ~ 5 400 $ |
| 60 ans | 520 à 780 $ | 420 à 630 $ | ~ 7 800 $ |
Quand la vie permanente est-elle vraiment justifiée
Planification successorale
Au décès, l’impôt sur les gains en capital sur un chalet, un portefeuille ou une entreprise peut représenter 25 % de la valeur. Une police vie permanente finance cet impôt et permet de transmettre le patrimoine intact aux héritiers.
Personnes à charge à vie
Si vous avez un enfant avec handicap ou une personne à charge permanente, la vie permanente garantit qu’elle recevra un capital à votre décès — même si vous vivez jusqu’à 95 ans.
Optimisation fiscale (vie universelle)
Si vous saturez déjà REER et CELI et avez plus de 100 000 $/an à placer, la vie universelle offre un compte placement à l’abri de l’impôt. Stratégie pertinente après consultation avec planificateur financier.
Foire aux questions
Vie permanente ou vie temporaire — laquelle choisir ?
La vie temporaire couvre 4 à 6 fois plus de capital pour le même prix. Choisissez-la pour les besoins limités dans le temps (hypothèque, enfants à charge). La vie permanente est justifiée pour la succession, les personnes à charge à vie ou l’optimisation fiscale (vie universelle).
Qu’est-ce que la valeur de rachat ?
Un montant qui s’accumule dans votre police vie entière ou universelle. Vous pouvez le retirer (en partie ou en totalité, ce qui réduit ou annule la protection) ou emprunter sur la valeur sans déclencher d’impôt immédiat. La T100 a généralement peu ou pas de valeur de rachat.
La vie permanente vaut-elle vraiment la peine ?
Pas pour tout le monde. La règle pratique au Québec : si votre revenu est sous 75 000 $/an et que vous avez encore une hypothèque, privilégiez la vie temporaire pour un capital élevé. La vie permanente devient pertinente quand le revenu et le patrimoine justifient une planification successorale ou fiscale active.
Combien de temps les primes doivent-elles être payées ?
Trois options selon le contrat : (a) payable à vie — primes jusqu’au décès, (b) payable sur 20 ans — paiement étalé puis libéré, (c) payable sur 10 ans — paiement accéléré, prime annuelle plus élevée mais court. Notre courtier compare les options selon votre flux de trésorerie.
Le capital diminue-t-il avec le temps ?
Non. Le capital de la vie permanente reste fixe tant que les primes sont payées. Certaines polices avec dividendes (vie entière participative) peuvent même augmenter le capital effectif via le réinvestissement des dividendes.
Peut-on convertir une T20 en vie permanente ?
Oui, la quasi-totalité des polices T20 incluent une clause de conversion en vie permanente sans nouvel examen médical, avant un âge limite (65 ou 70 ans). Stratégie utile : commencer avec une T20 abordable, puis convertir en permanente au moment opportun.
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