Calculateur de besoin d’assurance vie — Capital recommandé en 2 min
Combien d’assurance vie devriez-vous vraiment avoir ? Cet outil applique la méthode DIME (Dettes, Income, Mortgage, Education) utilisée par les courtiers québécois pour calculer le capital recommandé selon votre situation réelle.
Comment on calcule — méthode DIME
Méthode standard utilisée par les courtiers indépendants au Québec. Couvre vos 5 grandes catégories de besoins en cas de décès, ajustés à votre situation.
D — Dettes
Soldes de cartes de crédit, marges, prêt auto, prêts étudiants. Toutes les dettes non hypothécaires que vos proches devront éponger.
I — Income
Revenu net annuel × 8 (méthode standard : 8 ans de revenus pour permettre la transition de votre famille). Certains conseillers utilisent 10× pour plus de marge.
M — Mortgage
Solde hypothécaire restant. Si vous avez plusieurs propriétés, additionner les soldes. Une police vie remboursera l’hypothèque pour votre famille.
E — Education
Estimation des études supérieures pour chaque enfant. Au Québec, 60 000 $ par enfant pour cégep + université. Plus si université privée ou hors Québec.
Que faire avec votre résultat
Le capital recommandé est une cible. Voici les 3 étapes pour passer à l’action.
Choisir le bon type de police
Si le besoin est limité dans le temps (hypothèque, jeunes enfants) → T20 ou T30. Si besoin à vie (succession, charges à vie) → vie permanente.
Magasiner 25+ assureurs
La variation entre assureurs sur le même profil atteint 30-40 %. Un courtier indépendant compare les 25+ assureurs canadiens et présente 3-5 propositions chiffrées.
Souscrire avant le prochain anniversaire
Les primes augmentent typiquement de 8-12 % par année d’âge. Souscrire à 39 ans coûte sensiblement moins qu’à 40 ans pour le même capital.
Foire aux questions
Pourquoi 8 fois le revenu et pas 10 fois ?
La règle « 10× le revenu » est un raccourci très conservateur. Le DIME utilise 8× le revenu net (après impôt) pour donner 8 ans de transition à la famille — typiquement assez pour que le conjoint se réorganise, que les enfants finissent l’école. Vous pouvez ajuster à 10× si vous voulez plus de marge.
Le calcul fonctionne-t-il pour un travailleur autonome ?
Oui, en ajustant le revenu : utilisez votre revenu net après dépenses d’entreprise et avant impôt. Considérez aussi d’ajouter une assurance salaire et maladies graves au plan.
Et si j’ai 2 conjoints (séparé, recomposé) ?
Calculer une police vie séparée pour chaque dépendance. Si vous payez une pension à un ex-conjoint, votre décès la fait cesser — un capital dédié peut financer cette pension via fiducie testamentaire.
Faut-il inclure les prestations RRQ (rente survivant) ?
Optionnel. La rente conjoint survivant RRQ au Québec est très modeste (souvent 200-800 $/mois) et imposable. Ne pas la déduire du calcul DIME — ça donne une marge de sécurité. Si vous voulez l’inclure, déduisez environ 60 000-100 000 $ du résultat.
Et si je n’ai pas d’enfants ?
Mettez 0 pour les enfants. Le DIME se concentrera sur les dettes, le revenu de remplacement du conjoint et l’hypothèque. Sans personne à charge, le besoin est sensiblement plus faible — souvent 1 à 2 fois votre revenu net + hypothèque.
Pourquoi soustraire l’épargne ?
Votre épargne accumulée (REER, CELI, placements) est disponible pour vos héritiers au décès (même si le REER déclenche de l’impôt). Elle réduit le capital d’assurance nécessaire. Si l’épargne est destinée à votre retraite et non à vos héritiers, ne la soustrayez pas.
Le résultat semble énorme — est-ce normal ?
Pour une famille avec hypothèque et enfants, le besoin d’assurance peut facilement atteindre 500 000 à 1 M$. La bonne nouvelle : à 30-45 ans en bonne santé, une T20 de 750 000 $ coûte typiquement 35-65 $/mois — abordable. Voir prix par âge sur notre page T20.
Combien de temps prend une vraie soumission ?
Formulaire 3-5 minutes. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3-5 propositions chiffrées. Aucun engagement, aucune carte de crédit. Faire ma soumission.