Assurance invalidité courte durée au Québec — 2 à 24 mois de prestations
Une couverture rapide qui démarre 7 à 30 jours après l’arrêt de travail et verse pendant 2 à 24 mois. Idéale comme complément à votre régime collectif ou comme protection de base pour les travailleurs autonomes. Comparez 25 + assureurs.
Invalidité courte durée 12 mois
Courte durée vs longue durée — différences fondamentales
Deux produits complémentaires, jamais concurrents. La plupart des Québécois bénéficient d’une combinaison des deux.
| Critère | Invalidité courte durée | Invalidité longue durée |
|---|---|---|
| Durée des prestations | 2 à 24 mois | Jusqu’à 65 ans |
| Délai de carence | 7 à 30 jours | 90 à 180 jours |
| Prime mensuelle (3 000 $/mois) | 35 à 95 $ | 55 à 145 $ |
| Couvre quoi typiquement | Maladie aiguë, chirurgie, fracture | Maladie chronique, cancer, AVC, accident grave |
| Idéal pour | Travailleur autonome + complément collectif | Toute personne dépendant de son revenu |
| Combinable | Oui — avec longue durée | Oui — avec courte durée |
Pour qui c’est essentiel
Trois profils tirent un bénéfice direct de l’invalidité courte durée. Si vous êtes dans l’un de ces cas, c’est généralement un excellent rapport prix/protection.
Travailleur autonome
Sans régime collectif et sans CNESST suffisante, une chirurgie ou une fracture qui vous immobilise 3 mois peut détruire votre cash flow. La courte durée comble le trou entre l’arrêt et le délai de carence de la longue durée (90 jours).
Complément collectif employeur
Beaucoup de régimes collectifs ont une longue durée qui commence après 90-180 jours, mais aucune courte durée. La courte durée individuelle couvre le trou du jour 7 au jour 90. Sans elle, vous épuisez vos congés maladie et vacances.
Profession physique ou à risque
Construction, métiers manuels, ambulancier, soins infirmiers : les arrêts de 1-6 mois pour blessures musculo-squelettiques sont fréquents. La courte durée est plus pertinente que la longue durée seule pour ces métiers.
Prix indicatifs au Québec — Courte durée 12 mois
Pour 3 000 $/mois de prestation, délai de carence 14 jours, durée 12 mois, non-fumeur en bonne santé.
| Profession | 30 ans | 40 ans | 50 ans |
|---|---|---|---|
| Bureau / TI / Comptable | 32 à 48 $/mois | 42 à 62 $/mois | 65 à 95 $/mois |
| Travailleur autonome services | 38 à 56 $/mois | 48 à 72 $/mois | 75 à 110 $/mois |
| Vente, représentation | 46 à 68 $/mois | 58 à 85 $/mois | 85 à 125 $/mois |
| Construction, métiers physiques | 62 à 92 $/mois | 78 à 115 $/mois | 118 à 170 $/mois |
Foire aux questions
Combien de temps avant que les prestations commencent ?
C’est le délai de carence — vous le choisissez à la souscription. Options : 7, 14, 30, 60 jours. Plus le délai est court, plus la prime est élevée. 14 jours est le choix le plus courant pour les travailleurs autonomes au Québec.
Pourquoi pas seulement la longue durée alors ?
Parce que la longue durée a un délai de carence de 90-180 jours. Si vous êtes en arrêt 4 mois, vous ne touchez rien de la longue durée. La courte durée comble exactement ce trou — c’est leur complémentarité qui les rend précieuses.
Le CNESST ne suffit-il pas pour les accidents de travail ?
Le CNESST couvre uniquement les accidents et maladies liés au travail. Une fracture en faisant du ski, un cancer, une dépression, une chirurgie élective : aucune prestation CNESST. L’invalidité courte durée comble cette zone.
Et l’assurance-emploi maladie (15 semaines) ?
L’assurance-emploi prestations maladie verse 55 % du salaire (max ≈ 668 $/semaine en 2026) pendant 15 à 26 semaines selon situation. C’est mieux que rien, mais : (a) plafond bas, (b) ne couvre pas les travailleurs autonomes qui n’ont pas cotisé EI, (c) imposable. L’invalidité privée complète.
Les prestations sont-elles imposables ?
Non si vous payez vos primes personnellement au Québec. Si l’employeur paye les primes, les prestations deviennent imposables. Demandez à payer vos primes individuelles personnellement pour garder les prestations libres d’impôt.
Quel pourcentage de mon revenu puis-je protéger ?
Jusqu’à 85 % du revenu net après impôt. Les assureurs limitent pour éviter qu’une invalidité devienne plus rentable que le travail. Pour un revenu net de 5 000 $/mois, la prestation max est ≈ 4 200 $/mois.
Combinable avec un régime collectif ?
Oui — c’est souvent la meilleure stratégie. Si votre régime collectif a une longue durée mais pas de courte durée, ajoutez une courte durée individuelle. La somme des prestations reste plafonnée à 85 % du revenu (intégration entre régimes).
Combien de temps prend une soumission ?
3-5 minutes en ligne. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3 à 5 propositions. Émission finale 2-4 semaines. Aucun engagement.
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