Assurance vie temporaire au Québec — T10, T20, T30 comparés
La protection la plus abordable pour couvrir vos années d’hypothèque et de jeunes enfants. Prime fixe garantie pour 10, 20 ou 30 ans, capital libre d’impôt versé en cas de décès. Comparez 25 + assureurs.
Vie temporaire T20
Pourquoi choisir la vie temporaire
La vie temporaire couvre une période limitée — 10, 20 ou 30 ans. C’est l’option de loin la plus économique : pour le même capital, la prime est 4 à 6 fois moins élevée qu’une vie permanente. Elle convient aux besoins financiers qui diminuent avec le temps.
T10, T20 ou T30 — comment choisir
T10 — court terme
Idéal pour couvrir une dette à court terme (prêt personnel, marge de crédit) ou un besoin temporaire (transition de carrière). Le moins cher mais la couverture s’arrête vite. Prime augmente fortement au renouvellement.
T20 — le choix standard
Le format le plus populaire au Québec. Couvre les années où la famille est financièrement vulnérable : hypothèque active, enfants mineurs. À 20 ans, la plupart des dettes sont remboursées et l’épargne accumulée.
T30 — long terme
Pour couvrir une hypothèque de 30 ans (premier achat à 35 ans) ou des enfants en bas âge. Prime initialement plus élevée que T20, mais bloquée 30 ans. À considérer si vous avez moins de 40 ans.
Prix réels au Québec — Vie temporaire T20
Capital 500 000 $, T20, non-fumeur en bonne santé. Données 2026, médiane des assureurs comparés via courtier.
| Âge | Homme (mensuel) | Femme (mensuel) | Différence T10 (-) | Différence T30 (+) |
|---|---|---|---|---|
| 25 ans | 22 à 30 $ | 18 à 25 $ | −25 % | +30 % |
| 30 ans | 26 à 36 $ | 21 à 28 $ | −22 % | +35 % |
| 35 ans | 32 à 45 $ | 26 à 35 $ | −20 % | +40 % |
| 40 ans | 45 à 65 $ | 36 à 52 $ | −18 % | +50 % |
| 45 ans | 72 à 100 $ | 56 à 80 $ | −15 % | +65 % |
| 50 ans | 120 à 175 $ | 92 à 135 $ | −12 % | +80 % |
Que se passe-t-il à la fin du terme
À la fin d’une T20 (ou T10, T30), trois choix s’offrent à vous. Notre courtier vous guide pour faire le bon, avant que la prime de renouvellement automatique ne grimpe.
Laisser la police expirer
Si votre situation financière n’a plus besoin de la protection (hypothèque remboursée, enfants autonomes, épargne suffisante), laissez la police se terminer. Vous ne récupérez pas les primes, sauf si vous aviez l’option remboursement de primes (ROP).
Renouveler la police
La plupart des polices T20 prévoient un renouvellement garanti sans examen à la fin. Mais la prime peut tripler ou quadrupler. À 60 ans, votre T20 à 45 $/mois peut renouveler à 180 $/mois.
Convertir en permanente
Option clé d’une police temporaire : la conversion en vie permanente sans examen médical, avant un âge limite (typiquement 65 ou 70 ans). Précieuse si votre santé s’est détériorée. Notre courtier vérifie cette clause dans les contrats.
Foire aux questions
T10, T20 ou T30 — laquelle choisir ?
T20 dans 80 % des cas. C’est le format le plus populaire car il couvre les années financièrement vulnérables (hypothèque, jeunes enfants). T10 si besoin court terme ou budget serré. T30 si vous avez moins de 40 ans avec une hypothèque longue durée.
Que se passe-t-il si je ne décède pas pendant le terme ?
La police expire et les primes sont conservées par l’assureur. Sauf si vous aviez choisi l’option remboursement de primes (ROP), qui remet 75 à 100 % des primes versées à l’échéance. ROP augmente la prime de 50 à 80 %, donc rarement rentable.
Puis-je convertir ma T20 en vie permanente ?
Oui, la quasi-totalité des polices T20 incluent une clause de conversion permettant de basculer en vie permanente sans examen médical avant un âge limite (souvent 65 ou 70 ans). Précieuse si votre santé s’est détériorée. Vérifiez la limite dans votre contrat.
Vie temporaire ou vie permanente ?
La vie temporaire coûte 4 à 6 fois moins cher pour le même capital. Choisissez-la pour les besoins qui diminuent avec le temps (hypothèque, enfants). La vie permanente couvre à vie et accumule une valeur de rachat — utile pour la succession ou pour des hauts revenus. Lire notre comparatif vie permanente.
Combien de temps prend une soumission ?
Formulaire 3 à 5 minutes. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3 à 5 propositions. Aucun engagement, aucune carte de crédit. L’émission finale prend 2 à 4 semaines (incluant l’examen médical si requis).
Les primes augmentent-elles pendant le terme ?
Non. La prime d’une T10, T20 ou T30 est fixée et garantie pour toute la durée du terme. C’est seulement au renouvellement automatique (à l’échéance) que la prime saute fortement.
Puis-je avoir plusieurs polices T20 ?
Oui — c’est même une bonne stratégie. Exemple : 500 000 $ en T20 (hypothèque) + 250 000 $ en T10 (dettes court terme). Vous payez moins que pour une seule police de 750 000 $ en T20, et vous ajustez la couverture à vos besoins réels. Notre courtier optimise cette structure.
Quel courtier choisir pour une vie temporaire ?
Un courtier indépendant certifié AMF/ChAD — pas un agent captif d’un seul assureur. Il compare 25 + compagnies, ce qui permet de capter la variation de 30 à 40 % entre assureurs sur le même profil. CourtierWeb est indépendant depuis 28 ans au Québec.
Recevez 3 à 5 prix T10, T20 et T30 en moins de 24 h
Notre courtier indépendant magasine les 25 + assureurs canadiens et vous explique les différences réelles. Service entièrement gratuit, certifié AMF/ChAD.