Maladies graves vs invalidité — Comparatif 2026 au Québec
Deux protections complémentaires souvent confondues au Québec. L’une verse un capital lors du diagnostic, l’autre un revenu mensuel pendant l’incapacité. Ce ne sont pas des concurrents — combinées, elles offrent une protection complète. Voici quand choisir l’une, l’autre, ou les deux.
Stratégie hybride
Le tableau qui résume tout
Voici les 8 critères clés pour comprendre la différence — et pourquoi ce sont des protections complémentaires plutôt que concurrentes.
| Critère | Maladies graves | Invalidité longue durée |
|---|---|---|
| Type de versement | Capital forfaitaire (1 fois) | Revenu mensuel (continu) |
| Déclencheur | Diagnostic d’une maladie couverte | Incapacité à travailler |
| Quand commence | 30 jours après le diagnostic | Après délai de carence (90-180 jours) |
| Durée | Une fois — capital versé une seule fois | Jusqu’à 65 ans (ou retour au travail) |
| Couvre quoi | 25+ maladies graves (cancer, AVC, infarctus) | Toute incapacité (maladie ou accident) |
| Imposable | Non — capital libre d’impôt | Non si primes payées personnellement |
| Prix 100k$ / 5k$/mois | 30-50 $/mois (40 ans) | 98-125 $/mois (40 ans) |
| Flexibilité d’usage | Totale (achat, voyage, traitement) | Remplace strictement le revenu |
Quand choisir l’un ou l’autre — ou les deux
Quatre profils types au Québec et la combinaison optimale recommandée.
Profil 1 — Salarié avec collectif complet
→ Maladies graves seulement. Votre régime collectif couvre déjà l’invalidité (collective). Ajoutez la maladies graves pour le capital forfaitaire qui couvre traitements non couverts, adaptations domiciliaires, aide à domicile. ≈ 35 $/mois.
Profil 2 — Travailleur autonome
→ Invalidité + Maladies graves combinées. Sans régime collectif, vous avez besoin des deux. Capital + revenu mensuel = protection maximale. ≈ 145 $/mois pour 100 000 $ MG + 5 000 $/mois LD.
Profil 3 — Personne sans personne à charge
→ Maladies graves prioritaire. Pas de famille à protéger en cas de décès, mais vous protégez votre propre santé. Le capital forfaitaire vous permet de payer traitements expérimentaux, prendre un congé, voyager pour récupérer.
Profil 4 — Famille avec hypothèque
→ Invalidité prioritaire + LD courte ou MG. Le revenu mensuel paie l’hypothèque mensuelle. Ajoutez ensuite la vie temporaire pour le décès et la MG pour les diagnostics graves.
La stratégie hybride — exemple chiffré
Une combinaison optimisée pour un Québécois de 40 ans bureau, revenu 65 000 $/an, sans régime collectif.
Protection invalidité (LD)
5 000 $/mois jusqu’à 65 ans, carence 90 jours, propre occupation modifiée. Prime : 98 $/mois. Remplace le revenu en cas d’incapacité prolongée (cancer, AVC, dépression sévère).
Protection maladies graves
100 000 $ T20, capital forfaitaire, 25+ maladies couvertes. Prime : 38 $/mois. Capital pour traitements expérimentaux, frais médicaux non couverts, retraite anticipée si récupération impossible.
Coût total combiné
≈ 136 $/mois pour les deux. Sur 25 ans (jusqu’à 65 ans) : ≈ 41 000 $ payés. Protection totale en cas de diagnostic cancer à 50 ans : 100 000 $ capital immédiat + 5 000 $/mois pendant 15 ans = 1 000 000 $.
Foire aux questions
Si je dois choisir une seule, laquelle ?
Pour la majorité des Québécois sans collectif : invalidité longue durée. La probabilité de perdre 50 %+ de revenu pendant 5+ ans est plus grande que celle d’avoir besoin d’un capital forfaitaire. Mais idéalement combiner les deux.
Mon régime collectif inclut-il la maladies graves ?
Très rarement. Les régimes collectifs incluent vie, invalidité, santé/dentaire — mais la maladies graves est typiquement un produit individuel. Vérifiez votre livret d’employé.
Le capital maladies graves est-il versé une seule fois ?
Oui, dans la plupart des polices. Une fois le capital versé, le contrat se termine. Quelques polices « multi-paiements » versent à 2 ou 3 diagnostics distincts, mais sont rares et coûteuses.
La maladies graves verse-t-elle si je continue à travailler ?
Oui — c’est sa principale force vs l’invalidité. Le capital est versé dès le diagnostic (30 jours après confirmation), peu importe si vous continuez à travailler ou non. Flexibilité totale.
L’invalidité verse-t-elle pour les maladies graves ?
Oui, si vous êtes incapable de travailler. Cancer en chimiothérapie, récupération AVC, dépression sévère post-diagnostic : tous déclenchent les prestations LD. Mais la LD ne verse qu’après le délai de carence (90-180 jours).
Que couvre exactement la maladies graves au Québec ?
Couverture de base (4 maladies) : cancer, infarctus, AVC, pontage coronarien = 80 % des réclamations. Couverture étendue (25+ maladies) ajoute Parkinson, Alzheimer, sclérose en plaques, paralysie, greffe, etc. Voir notre page maladies graves.
Puis-je avoir les deux ?
Oui — c’est même la stratégie optimale pour la plupart des Québécois sans régime collectif. Le surcoût d’ajouter une maladies graves à une invalidité existante est généralement 30-50 $/mois pour 100 000 $ de capital.
Combien de temps prend une soumission combinée ?
Formulaire 5 minutes (un seul questionnaire santé pour les deux). Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec propositions séparées et combinées. Émission 3-5 semaines incluant examen médical commun.
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