Assurance revenu garanti au Québec — Protection complète du salaire
« Assurance revenu garanti », « assurance salaire », « assurance invalidité » — trois noms pour le même produit essentiel. Protégez 75 à 85 % de votre revenu net contre la maladie et les accidents. Voici les vraies règles au Québec en 2026.
Revenu garanti jusqu’à 65
Qu’est-ce que « l’assurance revenu garanti » exactement ?
C’est le terme commercial utilisé par plusieurs assureurs canadiens (Sun Life, iA, Empire) pour désigner l’assurance invalidité individuelle. Le produit verse un revenu mensuel non imposable si vous devenez incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident.
Pourquoi ce nom ?
« Revenu garanti » insiste sur le bénéfice : votre revenu est garanti contractuellement en cas d’invalidité. Contrairement aux prestations RRQ (variables, plafonnées) ou aux régimes collectifs (souvent imposables), le revenu garanti individuel est fixe et non imposable tant que vous payez vos primes personnellement.
Qui devrait s’en prévaloir ?
Tous les Québécois qui dépendent de leur revenu : employés sans collectif, travailleurs autonomes, professionnels. Sans cette protection, une invalidité de 12+ mois peut détruire vos finances — votre épargne est généralement épuisée en 4-6 mois.
Comment ça fonctionne
Vous choisissez : (a) un montant mensuel à protéger (jusqu’à 75-85 % de votre revenu net), (b) un délai de carence (30-180 jours), (c) une durée de prestations (2 ans à 65 ans). L’assureur paye le mensuel choisi tant que vous êtes invalide selon la définition du contrat.
Trois choix structurants
Le bon revenu garanti est celui qui correspond exactement à votre situation. Voici les 3 décisions clés à prendre.
1. Quel montant protéger ?
Maximum 85 % de votre revenu net après impôt. Pour un revenu net de 5 000 $/mois, viser 4 000-4 250 $/mois de prestation. Les assureurs intègrent les autres sources (RRQ, collectif) — vous ne pouvez pas dépasser 85 % au total.
2. Quel délai de carence ?
90 jours est le standard. Si vous avez 3+ mois de réserve : peut aller à 180 jours (-20 % de prime). Si peu de réserve : 30 ou 60 jours (+15-25 %). À combiner éventuellement avec courte durée pour les jours 1-90.
3. Quelle durée de prestations ?
Options : 2 ans, 5 ans, 10 ans, ou jusqu’à 65 ans. Jusqu’à 65 ans coûte 2-3x plus cher que 5 ans, mais protège contre les invalidités permanentes (la moitié des invalidités de plus de 90 jours durent finalement +5 ans).
Prix indicatifs au Québec
Pour 4 000 $/mois de prestation garantie, délai 90 jours, jusqu’à 65 ans, non-fumeur en bonne santé. Variation typique entre assureurs : 30-40 % sur un même profil.
| Profession | 30 ans | 40 ans | 50 ans |
|---|---|---|---|
| Bureau / TI / Comptable | 52 à 78 $/mois | 78 à 118 $/mois | 148 à 220 $/mois |
| Travailleur autonome services | 65 à 92 $/mois | 92 à 138 $/mois | 175 à 260 $/mois |
| Vente, représentation | 78 à 115 $/mois | 115 à 175 $/mois | 220 à 320 $/mois |
| Construction, métiers physiques | 105 à 165 $/mois | 165 à 245 $/mois | 310 à 460 $/mois |
Foire aux questions
« Assurance revenu garanti » et « assurance invalidité » — c’est pareil ?
Oui. Ce sont des synonymes commerciaux. Sun Life et iA utilisent « revenu garanti », Manuvie et Canada Vie utilisent « invalidité individuelle ». Le produit, les garanties et les définitions sont équivalents.
Les prestations sont-elles vraiment non imposables ?
Oui, si vous payez vos primes personnellement. Si l’employeur paye les primes (collectif), les prestations deviennent imposables. Astuce : payez vos primes collectives personnellement via prélèvement post-impôt pour garder les prestations libres d’impôt.
Combien protéger pour un revenu net de 5 000 $/mois ?
Maximum 85 % du net = 4 250 $/mois. C’est le plafond imposé par les assureurs (pour préserver l’incitatif à reprendre le travail). Notez : si vous avez un autre régime collectif, l’assureur intègre les 2 et plafonne le total à 85 %.
Combien de temps tiennent les prestations ?
Choix à la souscription : 2 ans, 5 ans, 10 ans, ou jusqu’à 65 ans. La durée « jusqu’à 65 ans » est la plus sécurisante mais coûte 2-3x plus cher que 5 ans. C’est généralement le meilleur rapport tranquillité/prix.
Et la rente d’invalidité de la RRQ ?
La rente RRQ d’invalidité verse en moyenne 1 100-1 400 $/mois (max 1 681 $ en 2026), imposable. C’est insuffisant pour la plupart des Québécois — le revenu garanti privé complète.
Les définitions d’invalidité sont-elles les mêmes ?
Oui — les mêmes 3 définitions (propre profession, propre occupation modifiée, toute occupation). Voir notre page invalidité longue durée pour le détail. La définition est le critère le plus important à comparer.
Peut-on combiner revenu garanti et maladies graves ?
Oui — et c’est même recommandé. Le revenu garanti verse un mensuel en cas d’invalidité; la maladies graves verse un capital forfaitaire au diagnostic d’une maladie couverte. Combinées, elles offrent une protection optimale.
Combien de temps prend une soumission ?
3-5 minutes en ligne. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3 à 5 propositions. Émission 3-5 semaines (incluant examen médical si requis).
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