Votre revenu protégé, même sans pouvoir travailler.
Pour les travailleurs autonomes, pigistes, professionnels et entrepreneurs québécois sans assurance collective. Si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, l’assureur vous verse jusqu’à 85 % de votre revenu net chaque mois.
Plombier autonome, 38 ans
Indication seulement. La prime varie selon la profession (classe de risque), le montant assuré, le délai de carence et la période de prestation choisie.
Pourquoi c’est la protection critique pour un TA
Au Québec, un travailleur autonome n’est pas couvert par l’assurance-emploi en cas d’invalidité longue durée. La RQAP couvre la maternité/paternité, mais pas la maladie ou l’accident. La SAAQ couvre seulement les accidents de la route. Pour le reste — cancer, dépression, hernie discale, accident sportif — vous êtes seul face au manque à gagner.
L’assurance salaire (techniquement appelée assurance invalidité) remplace une portion de votre revenu si vous ne pouvez plus exercer votre profession. Sans elle, un arrêt de travail de 6 mois peut signifier la perte de votre logement, de votre véhicule professionnel, voire la fermeture de votre entreprise. Selon Statistique Canada, 1 Canadien sur 3 connaîtra une invalidité de plus de 90 jours avant 65 ans.
Les travailleurs autonomes du Québec — à Montréal, Québec, Laval, Sherbrooke, Gatineau, Trois-Rivières, Saguenay et Drummondville — ont accès à des polices spécifiquement conçues pour leur réalité : revenu variable, multiples sources de revenus, expertise non substituable.
Comment ça fonctionne en 4 étapes
De la souscription au versement de la prestation — un processus bien encadré par votre courtier.
Choisir le montant
Généralement 60 à 85 % de votre revenu net. Plus vous protégez, plus la prime augmente. Le maximum dépend de votre revenu déclaré (T2125 ou états financiers).
Choisir le délai de carence
Période entre le début de l’invalidité et le 1er versement. Options courantes : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours. Plus long = prime moins chère.
Choisir la durée
Période maximale de versement : 2 ans, 5 ans, jusqu’à 65 ans, ou à vie pour certaines polices haut de gamme.
Recevoir vos prestations
Diagnostic médical → preuve d’invalidité → versement mensuel après le délai de carence. Tant que vous restez incapable de travailler, les prestations continuent.
Le piège des définitions d’invalidité
C’est le critère le plus important — et le plus mal compris. Trois définitions principales déterminent quand l’assureur vous versera vos prestations.
Occupation propre (« own occupation »)
La meilleure définition. L’assureur paie si vous ne pouvez plus exercer votre profession spécifique, même si vous pourriez théoriquement faire un autre métier. Idéale pour spécialistes (dentiste, soudeur certifié, chirurgien).
Occupation régulière 24 mois
Définition hybride. L’assureur paie sur « occupation propre » pendant 24 mois, puis bascule sur « toute occupation » après. Bon compromis prix/protection.
Toute occupation (« any occupation »)
Définition la plus restrictive. L’assureur paie seulement si vous ne pouvez exercer aucune profession compatible avec votre formation et expérience. À éviter sauf si budget très serré.
Courte vs longue durée
Deux familles complémentaires. Idéalement, on combine les deux pour une protection complète sans trou de couverture.
| Critère | Courte durée (CDB) | Longue durée (LTD) |
|---|---|---|
| Délai de carence | 0 à 14 jours | 30 à 180 jours |
| Durée maximale | 4 à 26 semaines | 2 ans, 5 ans, ou jusqu’à 65 ans |
| Pourcentage du revenu | 60 à 70 % | 60 à 85 % |
| Couvre | Maladies brèves, accidents mineurs, chirurgies courtes | Maladies graves, invalidité prolongée, dépression sévère |
| Coût relatif | Faible (15-40 $/mois) | Modéré à élevé (60-250 $/mois) |
| Recommandation TA | Souvent dispensable | Indispensable |
Avenants à connaître pour un travailleur autonome
Trois options qui peuvent doubler la valeur de votre police selon votre situation. À considérer lors de la souscription.
Frais généraux d’entreprise
Couvre les frais fixes de votre entreprise pendant l’invalidité : loyer commercial, leasing camion, salaire d’employé, électricité, assurance commerciale. Évite la fermeture forcée pendant la convalescence.
Indexation au coût de la vie
Augmente automatiquement vos prestations chaque année selon l’IPC. Important pour invalidités longues (5+ ans) où l’inflation gruge le pouvoir d’achat.
Invalidité partielle
Verse une portion proportionnelle si vous reprenez à temps partiel après un arrêt complet. Encourage le retour graduel sans pénaliser financièrement.
Questions fréquentes
Les réponses aux questions qu’on nous pose le plus souvent sur l’assurance salaire pour travailleurs autonomes.
Quel pourcentage de mon revenu puis-je assurer ?
Généralement 60 à 85 % de votre revenu net déclaré (après dépenses d’entreprise). L’assureur ne permet pas plus pour vous garder motivé à reprendre le travail. Pour un revenu net de 75 000 $/an, vous pourriez recevoir entre 3 750 $ et 5 312 $/mois en cas d’invalidité.
Comment l’assureur vérifie-t-il mon revenu ?
À la souscription, l’assureur demande votre déclaration de revenus T1 avec annexe T2125 (ou états financiers d’incorporation), généralement des 2 à 3 dernières années. La prestation est calculée sur le revenu moyen de cette période — important si votre revenu fluctue.
Quel délai de carence choisir ?
Le délai de carence (« waiting period ») est la période entre le début de l’invalidité et le 1er versement. Plus court = prime plus chère. Recommandation pour un TA :
• 30 jours : si fonds d’urgence faible (< 1 mois de coussin)
• 90 jours : standard, bon ratio prix/protection
• 120-180 jours : si fonds d’urgence solide (3-6 mois)
Combien ça coûte pour un travailleur autonome au Québec ?
Les primes varient énormément selon la classe de risque de votre métier (manuel vs administratif), votre âge, le montant assuré et les options. Indications mensuelles pour 4 500 $/mois de prestation, carence 90 jours, jusqu’à 65 ans :
• Profession à faible risque (graphiste, comptable, conseiller) : 60-110 $/mois
• Profession à risque moyen (vendeur, électricien) : 100-180 $/mois
• Profession à risque élevé (couvreur, soudeur) : 180-320 $/mois
Qu’est-ce que la « définition d’invalidité » et pourquoi c’est crucial ?
C’est ce qui définit quand l’assureur vous verse vos prestations.
• Occupation propre : payée si vous ne pouvez plus exercer votre métier spécifique. Meilleure protection. Idéale pour spécialistes.
• Toute occupation : payée seulement si vous ne pouvez exercer aucun métier compatible avec votre formation. La plus restrictive.
• Hybride 24 mois : « occupation propre » 2 ans, puis bascule. Compromis fréquent.
Lire attentivement cette clause — c’est le critère #1 d’une bonne police.
Puis-je avoir une assurance salaire si j’ai un emploi à temps plein ET un travail autonome ?
Oui. Si votre emploi salarié comprend une collective, elle couvre seulement votre revenu salarié. Vous pouvez souscrire une assurance individuelle pour votre revenu autonome additionnel — généralement jusqu’à 75 % du revenu autonome déclaré.
Les prestations sont-elles imposables ?
Cela dépend de qui paie la prime. Si vous payez personnellement avec votre revenu après impôt, les prestations sont libres d’impôt. Si votre entreprise incorporée paie et déduit la prime, les prestations sont imposables comme du revenu. À discuter avec votre comptable et courtier pour optimiser.
Mes courtiers sont-ils certifiés ?
Oui. Tous nos courtiers détiennent un permis valide délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et sont membres de la Chambre de la sécurité financière. Vous pouvez vérifier leur permis sur le registre public de l’AMF.
Combien de temps prend une soumission ?
Le formulaire en ligne prend 3 à 5 minutes. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h (jours ouvrables) avec 3 à 5 propositions chiffrées. Aucun engagement, aucune carte de crédit demandée.
Demandez votre soumission en quelques minutes
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