Assurance vie conjointe au Québec — Police couple, premier ou dernier décès
Une police vie qui couvre deux personnes simultanément peut coûter 15 à 25 % moins cher que 2 polices individuelles équivalentes. Mais ce n’est pas toujours la bonne décision. Voici la différence entre « premier décès », « dernier décès » et les pièges à éviter.
Police vie conjointe T20
Premier décès vs dernier décès — différence fondamentale
Deux structures complètement différentes. Le « premier décès » protège le survivant pour vivre. Le « dernier décès » couvre la succession.
Premier décès (« first-to-die »)
Le capital est versé au décès du premier des deux conjoints. La police se termine à ce moment — le survivant n’a plus de couverture. Idéal pour protéger l’hypothèque, le revenu et les enfants pendant les années vulnérables. Prime ≈ 25-40 % moins chère que 2 polices individuelles séparées.
Dernier décès (« last-to-die »)
Le capital est versé au décès du second conjoint. Tant qu’un des deux vit, la police reste en force. Utilisé pour financer l’impôt sur la succession (gains en capital, REER non transféré au conjoint). Prime 15-30 % moins chère qu’une police individuelle mais demande de payer plus longtemps.
Quand choisir une police conjointe vs deux polices individuelles
La police conjointe est attirante par son prix, mais elle a un grand défaut : elle disparaît au premier décès (ou au dernier). Le choix dépend de votre situation familiale.
| Situation | Police conjointe « premier décès » | Deux polices individuelles |
|---|---|---|
| Couple avec hypothèque + jeunes enfants | ✓ Optimal — protège l’hypothèque | Plus cher mais survivant reste assuré |
| Couple récemment formé | ✗ Risquer en cas de séparation | ✓ Préférable (chaque conjoint garde sa police) |
| Conjoint à risque santé élevé | Désavantage — surprime sur les 2 | ✓ Permet d’isoler le risque |
| Patrimoine à protéger succession | Considérer « dernier décès » | Inutilement coûteux |
| Conjoint qui veut continuer après le décès du premier | ✗ La police s’éteint | ✓ Survivant garde sa propre police |
| Optimisation prime court terme | ✓ Économie 25-40 % | Plus coûteux mais plus flexible |
Le piège majeur : la séparation
Au Québec, le taux de séparation des couples mariés ou en union de fait dépasse 35 % sur 20 ans. Une police vie conjointe peut devenir problématique en cas de rupture.
Que se passe-t-il à la séparation ?
Une police conjointe ne se divise pas automatiquement. Vous devez : (a) résilier et chacun souscrit une nouvelle police individuelle (à un âge plus élevé, donc plus cher), (b) scinder si le contrat le permet (rare et avec frais), ou (c) garder ensemble avec un ex-conjoint comme co-assuré (rarement souhaitable).
Recommandation des courtiers
Pour les couples récemment formés ou avec moins de 5 ans de vie commune, deux polices individuelles offrent plus de flexibilité. La police conjointe est mieux adaptée aux couples établis depuis 10 + ans avec une stabilité confirmée.
Solution hybride
Une stratégie courante : une petite police conjointe pour couvrir l’hypothèque + une petite police individuelle pour chaque conjoint à des fins de revenu et de transition. Capital additionnel pour chacun = 100 000 à 250 000 $ en T20.
Foire aux questions
Combien j’économise vraiment avec une police conjointe ?
Pour 2 conjoints de 40 ans non-fumeurs, capital total 500 000 $ T20 : 2 polices individuelles ≈ 95 $/mois total. 1 police conjointe premier décès ≈ 78 $/mois. Économie : 17-18 % (environ 200 $/an, 4 000 $ sur 20 ans). Économie plus marquée pour la vie permanente : 25-40 %.
Que se passe-t-il si les deux conjoints décèdent en même temps ?
Très rare mais légalement traité : pour une police « premier décès », le capital est versé une seule fois aux bénéficiaires (typiquement les enfants ou la succession). Pour une « dernier décès », le capital est aussi versé une fois. Vérifiez la clause de décès simultanés dans votre contrat.
Puis-je convertir une police conjointe en 2 individuelles ?
Rarement — la plupart des contrats ne le permettent pas. Solution : résilier la conjointe et souscrire 2 nouvelles individuelles. Mais à 50-55 ans, c’est beaucoup plus cher qu’à la souscription originale. C’est le risque majeur de la police conjointe : vous êtes verrouillé ensemble.
Et si un conjoint est fumeur et l’autre pas ?
La prime conjointe sera basée sur une moyenne pondérée, donc plus chère qu’une police pour le non-fumeur seul, mais moins chère qu’une police pour le fumeur seul. Stratégie alternative : 2 polices individuelles séparées — chaque conjoint paie son juste prix.
Quelle structure pour les couples LGBTQ+ ?
Identique aux couples hétérosexuels. Les assureurs canadiens ne font aucune différence depuis 2009 (Loi sur le mariage civil). Conjoints mariés ou en union civile ont les mêmes droits — capital versé sans contestation, fiscalité identique.
Police conjointe « dernier décès » — pourquoi exactement ?
Stratégie de planification successorale. Au décès du conjoint, le patrimoine se transfère sans impôt (roulement REER, exemption résidence principale). C’est seulement au décès du conjoint survivant que l’impôt successoral devient dû. Le capital « dernier décès » finance précisément cet impôt sans toucher au patrimoine.
Combien coûte une police conjointe « dernier décès » ?
Pour un couple 50 ans, capital 500 000 $ T100 « dernier décès » : 180 à 280 $/mois selon assureur. Vs deux polices individuelles équivalentes : 280-400 $/mois. Économie 30-35 %.
Combien de temps prend une soumission conjointe ?
Formulaire 5 minutes (informations des 2 conjoints). Un courtier vous rappelle en moins de 24 h avec 3 à 5 propositions. Émission finale 2-4 semaines (incluant examens médicaux des 2 conjoints si requis).
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