Une assurance vie sans examen médical, en quelques jours.
Pas de prise de sang, pas d’analyse d’urine, pas de visite d’infirmière à la maison. Juste un court questionnaire santé en ligne — et la couverture peut être active dans la semaine. Idéal pour les profils refusés ailleurs ou ceux qui veulent aller vite.
Homme, 52 ans, non-fumeur
Indication seulement. Les primes sans examen sont 20-50 % plus élevées qu’avec examen, mais l’acceptation est nettement plus rapide et plus large.
À qui s’adresse l’assurance vie sans examen ?
Cinq profils typiques pour qui ce type de police représente la meilleure solution — voire la seule réellement accessible au Québec.
Vous êtes pressé
Achat de maison, signature notariée, naissance, départ à l’étranger : la couverture peut être active en 3 à 7 jours au lieu de 4 à 8 semaines avec examen complet.
Antécédents médicaux
Diabète contrôlé, hypertension, antécédents familiaux, surpoids modéré : vous avez peur d’être refusé en assurance traditionnelle. Le sans examen accepte des profils plus larges.
Refus antérieur
Vous avez déjà été refusé ou « ajourné » par un assureur traditionnel. Les polices sans examen avec questionnaire simplifié donnent une seconde chance.
Pas envie de l’examen
Phobie des aiguilles, vie privée, peur de l’examen : certaines personnes refusent simplement l’examen. Le sans examen évite cette friction sans renoncer à la protection.
Petits capitaux
Pour frais funéraires ou petites dettes (10 000 $ à 50 000 $), les polices sans examen sont rapides, simples et coûtent à peine plus cher que la version médicale équivalente.
Aînés (50-80 ans)
Plusieurs assureurs proposent des polices garanties (sans aucune question médicale) pour les 50-80 ans, généralement avec capital limité (5 000-50 000 $) et délai de carence de 24 mois.
3 niveaux d’assurance vie « sans examen »
Le terme « sans examen » regroupe trois approches différentes selon ce que l’assureur vous demande au moment de souscrire.
| Type | Émission simplifiée | Émission garantie | Sans examen, avec questionnaire |
|---|---|---|---|
| Examen médical | Aucun | Aucun | Aucun |
| Questionnaire santé | 5 à 15 questions | Aucune question | 15 à 30 questions |
| Capital max typique | 50 000 à 500 000 $ | 5 000 à 50 000 $ | Jusqu’à 1 M $ |
| Délai d’acceptation | 3 à 7 jours | Immédiat (en ligne) | 5 à 14 jours |
| Délai de carence | Variable (0-24 mois) | 24 mois en général | Souvent aucun |
| Surprime vs examen | +15-30 % | +50-150 % | +10-25 % |
| Idéal pour | Profils standards pressés | Aînés ou refus médical | Petits/moyens capitaux |
Sans examen vs vie traditionnelle
Pour mieux comprendre quand choisir l’un ou l’autre, voici un comparatif côte à côte sur les critères qui comptent vraiment.
| Critère | Sans examen | Vie traditionnelle (avec examen) |
|---|---|---|
| Examen médical | Aucun | Prise de sang, urine, tension |
| Délai acceptation | 3 à 14 jours | 4 à 8 semaines |
| Coût comparé | +15 à +50 % plus cher | Tarif optimal |
| Capital maximum | 500 000 à 1 M $ typique | Jusqu’à 25 M $ |
| Tolérance santé | Plus large | Plus stricte |
| Refus possible | Rare (selon questionnaire) | Possible après examen |
| Idéal pour | Pressé, antécédents, petit capital | Gros capitaux, jeune et en santé |
Disponible partout au Québec
L’assurance vie sans examen médical est offerte aux résidents de tout le Québec. Nos courtiers comparent les principales solutions sans examen disponibles à Montréal, Québec, Laval, Sherbrooke, Gatineau, Trois-Rivières, Saguenay, Lévis et Drummondville, ainsi que dans toutes les municipalités rurales — la souscription se fait à 100 % à distance, sans déplacement.
Les principaux assureurs qui offrent ce type de police au Québec : Industrielle Alliance, Beneva, Manuvie (Family Term), Empire Vie, Canada Vie, Foresters Financial, ainsi que des assureurs spécialisés en émission simplifiée comme Humania, BMO Assurance, Assomption Vie. Les écarts de prix entre assureurs peuvent atteindre 40 % à profil identique — d’où l’importance de comparer.
Questions fréquentes
Les réponses aux questions qu’on nous pose le plus souvent sur l’assurance vie sans examen médical.
Une assurance vie sans examen est-elle vraiment sans aucune question ?
Non — sauf pour la version « émission garantie » qui n’a aucune question, mais qui est limitée à de petits capitaux (5 000-50 000 $) avec un délai de carence de 24 mois. Les versions simplifiée et sans examen avec questionnaire demandent 5 à 30 questions santé (cancer, AVC, diabète, hospitalisation récente, médication). Mais aucun examen physique, aucune prise de sang.
Est-ce vraiment plus cher qu’une vie avec examen ?
Oui, mais pas autant qu’on le pense. Pour un capital de 100 000 $ :
• Émission simplifiée : +15 à +30 % vs avec examen
• Sans examen avec questionnaire : +10 à +25 % vs avec examen
• Émission garantie (aînés) : +50 à +150 % vs avec examen
Si vous êtes en bonne santé et avez le temps, l’examen reste plus économique. Si vous êtes pressé ou avez des antécédents, la différence est souvent justifiée.
Quel capital peut-on obtenir sans examen au Québec ?
Le maximum dépend de l’assureur et de la formule :
• Émission garantie : 5 000 à 50 000 $ (typique pour frais funéraires)
• Simplifiée : 50 000 à 500 000 $
• Sans examen avec questionnaire détaillé : jusqu’à 1 M $ chez certains assureurs
Au-delà de 500 000 $-1 M $, l’examen médical complet redevient nécessaire.
Combien de temps prend l’acceptation ?
L’émission garantie en ligne est immédiate (souvent souscrite le jour même). Une émission simplifiée prend 3 à 7 jours ouvrables — l’assureur peut vérifier vos antécédents (relevé de conduite, dossier médical par accord) avant d’émettre. Une vie traditionnelle avec examen prend 4 à 8 semaines (rendez-vous, prise de sang, analyses, étude médicale).
Si j’ai un cancer rémis, puis-je quand même être accepté ?
Souvent oui, selon le type de cancer, le stade au moment du diagnostic et le délai depuis la fin du traitement. Cancer cutané non-mélanome : souvent accepté immédiatement. Cancer du sein, prostate, côlon en rémission depuis 5 à 10 ans : assurable avec surprime modérée. Le courtier indépendant peut comparer plusieurs assureurs — chacun a ses propres règles d’acceptation.
Le délai de carence de 24 mois s’applique-t-il toujours ?
Non, seulement sur l’émission garantie (sans aucune question). Les polices simplifiées et sans examen avec questionnaire ont généralement aucune carence pour cause de maladie, sauf parfois 24 mois pour le suicide (clause standard). Décès accidentel : toujours couvert dès le jour 1 sur tous les types de polices.
Mes courtiers sont-ils certifiés ?
Oui. Tous nos courtiers détiennent un permis valide délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et sont membres de la Chambre de la sécurité financière. Vous pouvez vérifier leur permis sur le registre public de l’AMF.
Combien de temps prend une soumission ?
Le formulaire en ligne prend 3 à 5 minutes. Un courtier vous rappelle en moins de 24 h (jours ouvrables) avec 3 à 5 propositions chiffrées. Aucun engagement, aucune carte de crédit demandée.
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