Calculatrice d’indépendance financière.
Quand pourrez-vous arrêter de travailler ? Calcul interactif basé sur la règle de retrait sécuritaire de 4 % (Bengen 1994 / Trinity Study 1998), composée mensuellement, ajustée pour l’inflation. 4 scénarios sélectionnables : Standard, Lean, Coast, Fat FIRE.
Vos chiffres
Modifiez les valeurs — les résultats se mettent à jour en direct. Les données restent dans votre navigateur (localStorage).
Plafond REER 2026 : 32 490 $ · Plafond CELI 2026 : 7 000 $ (source ARC)
⚠️ Cet outil est fourni à titre informatif uniquement. Les rendements passés ne garantissent pas les performances futures. Pour un plan personnalisé, consultez un planificateur financier accrédité (Pl.Fin.) au Québec. CourtierWeb agit comme cabinet en assurance de dommages — pour des conseils en placement, l’IQPF tient à jour le registre des planificateurs financiers.
FIRE n’est pas une seule recette.
Selon le mode de vie visé et la marge de sécurité souhaitée, on distingue 4 grandes variantes. Cliquez sur les onglets en haut du calculateur pour comparer.
Règle des 25× (retrait 4 %)
Multiplication classique : capital = dépenses annuelles × 25. Issue de la Trinity Study (1998) qui a montré qu’un portefeuille 50/50 ou 60/40 soutient un retrait de 4 % par an avec succès > 95 % sur 30 ans.
Source : Cooley, Hubbard & Walz, Trinity University, 1998Capital × 25, mode frugal
Vise un budget réduit (typiquement 25 000 $ – 35 000 $ / an). Permet de quitter le travail très tôt mais avec moins de marge. Demande une discipline élevée sur les dépenses (logement, transport, alimentation).
Réf : Mr. Money Mustache, mrmoneymustache.comAtteint à 65 ans sans ajout
Vous avez assez investi aujourd’hui pour atteindre votre objectif à 65 ans, sans ajouter un sou. Formule : FIRE / (1+r)^années_restantes. Vous travaillez juste pour vos dépenses courantes.
Budget confortable, capital élevé
Vise ≥ 100 000 $ / an de dépenses (équivalent cadre supérieur). Demande un capital plus élevé : 2,5 M$ – 5 M$. Adapté aux profils à revenus élevés qui veulent garder leur train de vie sans contrainte salariale.
Comparatif détaillé : Bogleheads.org wikiTaux d’épargne vs années jusqu’à FI.
À rendement réel de 5 % (rendement nominal 7,5 % − inflation 2,5 %), le taux d’épargne est quasi-tout ce qui compte. Tableau démontré mathématiquement par Pete Adeney (Mr. Money Mustache) en 2012, validé par recherches universitaires.
| Taux d’épargne | Années avant FI | Hypothèse capital départ : 0 $ |
|---|---|---|
| 10 % | ~ 51,4 ans | Retraite traditionnelle |
| 15 % | ~ 43 ans | Retraite traditionnelle |
| 20 % | ~ 37 ans | Retraite avant 60 ans (rare) |
| 25 % | ~ 32 ans | Retraite début 50 |
| 30 % | ~ 28 ans | Retraite mi-50 |
| 40 % | ~ 22 ans | Retraite ~50 ans |
| 50 % | ~ 17 ans | Retraite début 40 ou avant |
| 60 % | ~ 12,5 ans | Retraite avant 40 |
| 70 % | ~ 8,5 ans | Retraite vers 35 ans |
| 80 % | ~ 5,5 ans | Très rare, exige un revenu élevé |
Source : Mr. Money Mustache, « The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement », 2012. Validé par calcul direct (croissance composée d’une rente annuelle).
Données factuelles 2026.
Rendements historiques
S&P 500 (1928-2024) : 10,3 % nominal / 7,2 % réel.
S&P/TSX (1956-2024) : 9,5 % nominal / 5,6 % réel.
Obligations CA 10 ans : 5,5 % nominal / 2,2 % réel.
Plafonds 2026 (ARC)
CELI : 7 000 $ / an (cumul depuis 2009 : 102 000 $).
REER : 18 % du revenu, max 32 490 $.
CRI : transfert REER si emploi quitté.
Inflation Canada
Moyenne 1991-2024 : 2,1 %.
Pic récent (2022) : 6,8 %.
Cible Banque du Canada : 2 % (fourchette 1-3 %).
RRQ + PSV à 65 ans
RRQ max 2026 : ~ 17 196 $ / an.
PSV 2026 : ~ 8 814 $ / an.
Total max couple : ~ 52 020 $. À ajouter à votre plan FIRE.
Espérance de vie QC
Femme à 35 ans : vivra en moy. jusqu’à 84 ans.
Homme à 35 ans : 80 ans.
Donc 30-50 ans à financer en retraite.
Frais des FNB
FNB tout-en-un canadien (XEQT/VEQT) : 0,18 % – 0,24 %.
Fonds mutuel moyen Canada : 1,9 %.
Différence sur 30 ans : ~ 35 % du capital final.
Pourquoi l’assurance fait partie du plan FIRE.
Atteindre l’indépendance prend 10 à 30 ans. Un imprévu peut tout faire dérailler. 4 protections à intégrer à votre plan :
Assurance vie temporaire
Couvre 8-10× votre revenu pendant l’accumulation. Si vous décédez, votre famille a le capital pour tenir le plan FIRE seule. Coût type : 30 $ – 80 $ / mois pour 500 000 $ chez un non-fumeur de 35 ans.
Assurance invalidité
Verse 60-85 % du revenu si incapable de travailler. La protection oubliée par les FIRE-aspirants — pourtant la plus importante avant 50 ans : 1 personne sur 3 sera invalide > 90 jours avant 65 ans.
Statistique Canada, EISH 2017Habitation au juste prix
Comparaison annuelle = 15-30 % d’économies. Sur 30 ans : 20 000 $ – 40 000 $ qui peuvent aller à votre FIRE number plutôt qu’à la prime.
Auto optimisée
Avec un profil propre et un kilométrage faible (souvent en mode FIRE — moins de déplacements), un courtier négocie les meilleures économies entre 25+ assureurs.
FAQ — Indépendance financière.
Pourquoi multiplier les dépenses par 25 ?
La règle de retrait sécuritaire de 4 % a été établie par William Bengen en 1994 (Journal of Financial Planning). Il a montré qu’un portefeuille 50 % actions / 50 % obligations soutient un retrait initial de 4 % indexé à l’inflation pendant 30 ans, sans épuisement, dans 100 % des fenêtres historiques 1926-1992 (incluant la Grande Dépression).
La Trinity Study (1998) a confirmé : succès > 95 % avec 60/40 sur 30 ans. Multiplier les dépenses par 25 (= 1 / 4 %) donne le capital cible.
Pour plus de marge sur 40-50 ans (retraite très précoce), utilisez 33× (taux 3 %) ou 28× (taux 3,5 %).
Comment fonctionne le calcul exactement ?
L’outil utilise la croissance composée mensuelle :
FV = PV × (1+r/12)^(12n) + PMT × ((1+r/12)^(12n) − 1) / (r/12)
où PV = valeur nette actuelle, PMT = épargne mensuelle (revenu − dépenses + cotisations CELI/REER non déjà comptées), r = rendement réel pondéré, n = années. La fonction résout n itérativement (recherche binaire 80 itérations, précision 0,01 an).
Le rendement réel = rendement nominal pondéré (selon allocation) moins l’inflation. C’est ce qui compte pour le pouvoir d’achat futur.
Combien faut-il épargner pour prendre sa retraite à 45 ans ?
Si vous commencez à 25 ans avec 0 $ et visez 45 ans (20 ans), à rendement réel 5 % vous devez épargner environ 40 % de votre revenu net. Pour un revenu de 70 000 $ net : 28 000 $ / an, soit 2 333 $ / mois.
Avec capital de départ de 100 000 $ à 25 ans, le taux requis baisse à 32 %. Le calculateur ci-dessus donne le chiffre exact selon votre situation.
Différence entre Lean, Coast et Fat FIRE ?
Lean FIRE — vous quittez avec un capital correspondant à un budget frugal (≈ 25-35 k$/an). Indépendant à 100 % mais train de vie serré.
Coast FIRE — vous avez assez investi aujourd’hui pour atteindre votre objectif à 65 ans, sans ajouter un sou. Vous prenez un emploi qui couvre seulement vos dépenses courantes. Beaucoup plus accessible que les autres.
Fat FIRE — capital élevé (2-5 M$) pour maintenir un train de vie de cadre supérieur. Adapté aux revenus élevés qui ne veulent rien sacrifier.
Est-ce que FIRE fonctionne au Québec avec les impôts élevés ?
Oui. Les leviers majeurs au Québec sont le CELI (croissance et retraits libres d’impôt — plafond 7 000 $ en 2026) et le REER (déduction immédiate, plafond 32 490 $ ou 18 % du revenu).
Avec ces deux comptes pleins, la charge fiscale en retraite peut tomber sous 15 % (table d’imposition QC 2026 : 0-53 359 $ → fédéral 15 % + QC 14 %, MAIS abattement 16,5 % + crédits = ~ 17 % effectif).
La RRQ (~ 17 200 $ max) et la PSV (~ 8 800 $) à 65 ans complètent — ce qui permet de réduire le FIRE number cible de 200 000 $ – 400 000 $ pour un couple.
Quels FNB choisir au Canada pour un portefeuille FIRE ?
Les FNB tout-en-un sont parfaits — diversifiés, rééquilibrés automatiquement, faibles frais :
VEQT (Vanguard 100 % actions globales) — frais 0,24 %.
XEQT (iShares 100 % actions globales) — frais 0,20 %.
VBAL / XBAL (60 % actions / 40 % obligations) — frais ~ 0,20 %.
VGRO / XGRO (80/20) — pour profil modéré.
Aucune décision quotidienne à prendre. Pour 99 % des FIRE-aspirants, un seul FNB suffit.
Que se passe-t-il si je perds mon emploi en chemin ?
C’est exactement pourquoi le fonds d’urgence (3-6 mois de dépenses, en compte d’épargne haut rendement) est essentiel avant de commencer le plan FIRE.
Combiné à une assurance invalidité (verse 60-85 % du revenu en cas d’incapacité), vous êtes protégé contre les revers de courte ET longue durée. Sans ces deux protections, un événement peut anéantir 10 ans d’épargne.
Faut-il rembourser l’hypothèque avant d’investir ?
Question complexe. Mathématiquement : si votre taux hypothécaire est sous 4 % et votre rendement attendu en bourse est ~ 7 %, il vaut mieux investir l’excédent. Sur 25 ans, la différence se compte en centaines de milliers.
Mais le poids psychologique d’une hypothèque payée pousse beaucoup à FIRE plus tôt. Compromis fréquent : 80 % investissement, 20 % accélération remboursement. À taux ≥ 5 %, accélérer le remboursement devient mathématiquement plus attrayant.
L’assurance vie est-elle vraiment nécessaire si je vise FIRE ?
Tant que votre capital n’a pas atteint le FIRE number, oui. Si vous décédez à 40 ans avec 200 000 $ d’épargne au lieu de 1 000 000 $, votre famille hérite d’un trou de 800 000 $.
Une assurance vie temporaire 20 ans de 500 000 $ – 1 M$ chez un non-fumeur de 35 ans coûte ~ 40 $ – 80 $ / mois. Soit ~ 0,1 % de votre revenu pour couvrir un risque catastrophique. Une fois FIRE atteint, vous pouvez la laisser expirer (ou conserver pour héritage).
Le calculateur tient-il compte des impôts ?
Le calculateur travaille en dollars après impôts (revenu net et dépenses nettes). Les rendements à l’intérieur des comptes CELI sont totalement libres d’impôt. Pour le REER, les retraits sont imposables — mais souvent à un taux marginal plus bas qu’à la cotisation.
Pour une planification fiscale détaillée, consultez un planificateur financier (Pl.Fin.) au Québec. L’IQPF (Institut québécois de planification financière) maintient le registre.
- Bengen, W. P. (1994). « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data », Journal of Financial Planning.
- Cooley, P. L., Hubbard, C. M., & Walz, D. T. (1998). « Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable », Trinity University.
- Adeney, P. (2012). « The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement », mrmoneymustache.com.
- Agence du revenu du Canada (ARC) — Plafonds CELI & REER 2026.
- Statistique Canada — IPC (inflation) et EISH 2017 (incapacité de travail).
- Banque du Canada — Cible d’inflation 2 % (1991-actuel).
- NYU Stern — Rendements historiques S&P 500 (Damodaran).
- Retraite Québec — Montants RRQ 2026.
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